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大时贷:客户抽象的青蛙考察报告!厦门国际银行存管,三年老平台!1万年收益2150!

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发表于 2017-9-21 10:22:46 | 显示全部楼层 |阅读模式
平台考察
平台名称: 抽象的青蛙+大时贷+2014年最后一天
平台网址: http://www.szdashidai.com/user/register?invite=15172317620
公司名称: 深圳大时代资产管理有限公司
考察人员: 平台客户抽象的青蛙
上线时间: 2014-04-22
公司联系地址: 深圳市罗湖区黄贝街道沿河北路1002号瑞思国际A座2906
公司电话: 400-822-5255
深度解密大时贷
       本文仅从一个投资者的角度有点及面的观察并考核一个平台,对所涉及的平台及业务不做任何担保与推荐。
——题记

  平台客户抽象的青蛙于2014年的最后一天去深圳市考察了深圳大时贷资产管理有限公司(以下简称DS贷)。原本只是想简简单单的写一份很单纯的考察报告,但鉴于绝大多数投资者对P2P有着莫名的恐惧和误解,所以想就这个行业本身的运营,成本,利润等总结一份文档,给投资者有更多的参考价值。
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一、平台基本信息
在考察之前,有一个工作是必做的,那就是通过网络初步查询一个平台的基本信息,包括:
1. 平台注册资金,平台实缴资金
http://gsxt.saic.gov.cn/
2. ICP备案号
http://www.miitbeian.gov.cn/state/outPortal/loginPortal.action;jsessionid=Wfn1J15Bcv1GkGB4MM9p4tzJdq8dFp9Gxv2nS89sQpTJCTFhqggl!1704083789
3. 法人,股东法院被执行人信息
http://zhixing.court.gov.cn/search/
       这些信息在网络上都能查询,虽说不能避雷,但多少也能看出点名堂。比如有个平台注册资金几千万,实缴资金0,这个很明显是个诈骗集团了;或者根本没有ICP备案的,网站的可靠性你也要多加斟酌;再好像有些法人是有老底的,比如及时雨的姚晓兰,咱不说那以后会重新做人吧,至少也得掂量掂量老板的人品。
4. 股东及法人的背景
       以笔者考察的平台为例,股东都在小贷/担保公司有工作经历,并且互相合作在一年以上。其中法人兼风控总监向总分别在金融联和中兴微贷任职5年以上,并有业务员——风控——业务经理的经历。
       背景考察当然也只能听平台人员的一面之词,毕竟笔者不是情报人员,没有办法完全核实其真实性。但是有一点是笔者可以做到的,那就是不停的问问题,看平台人员的回答情况。因为作为一个有资深线下贷款背景的业内人士,其回答的专业性,对业务的熟练性以及对行业的大数据和行业动态都应该可以信手拈来,那么笔者可以认为其背景真实可靠。
5. 平台名下企业
       读者们切莫以为平台名下有实体经济是一个大加分的选项。恰恰相反,有实体经济的平台是相当危险的,比如以前的WYTX,MDW,YTD等。没有人可以保证他的融资不挪做为自己实体企业输送血液。反过来说,如果他的企业没有资金问题,又何必额外融资?P2P平台从本质上讲只是中介,拿居间手续费,所以有实体经济背景的平台,笔者个人认为尽量远离。
       就在笔者写此文之时,又一个有实业背景的平台提现困难——MTMD。之所以把这个平台特地拿出来一说,是因为当时在考察平台时,还和向总聊起这个平台。据了解,MTMD是有真实业务的,主要涉及车贷以及部分住房抵押。但其中一个股东名下有一企业,曾经企业资金周转困难时,情愿借外债也没有动用MTMD的资金,向总对这种行为还是相当赞赏的。可就在新年初期,MTMD突然提现困难,个人猜测,相当有可能是因为会所挪用平台资金,导致资金周转困难。所以大家投资的时候一定要辩证的考虑平台实业这个因素。
6. 营业执照,机构代码证,开户许可证以及税务登记证。
       这些东西既可以从网站上下载,也可以去实地拍照看实物。但坦白的说,如果一个平台肯接受你去考察,这些基本证件肯定是准备好的。大家也知道,中国是造假大国,平台要造假做这些证件,两三百块钱就能搞定。而且就算摆在你面前看,你又能懂什么呢,你知道如何辨别真伪吗?窃以为,要骗倒笔者这种高段位的选手,靠查看证件这种低级把戏已经意义不大了。所以这次考察笔者只是一带而过的询问了证件信息,得到肯定答复后便未深入考究了。

二、平台运营信息
1. 平台人员组织架构
       组织架构主要是为了观察平台的层次和管理是否清晰。当然,更重要的是查看股东及法人的出资及登记情况。以大时贷为例,其组织架构图如下:
         
        其中,业务员有11名,风控有2名,专职催收1名,兼职催收1名,还有外包催收团队(催收后面具体会讲),投资1人,理财1人。
这种人员配比对于一个中小平台来说也算中规中矩,算稳扎稳打的那类。
       然后再说说股东及法人的出资登记情况。   
         
                                                                                       
       实际上无所谓股东或者法人有几名,但他们必须实名登记,特别是法人,因为实名是要承担法律后果的。如果法人另有其人,或者运营期间更换法人,至少说明平台有逃避责任的嫌疑,所以投资的时候也要多加小心。还有就是法人所占平台份额,必须大于别的股东份额的累加,也就是至少51%以上,这样法人才能真正担负法律责任,平台跑路会给其产生压力。
2. 业务来源渠道
       以深圳为例,单纯的P2P公司就有500余家,但真正在做业务的可能只有50%。这是一个很可怕的数据,也就是说有至少一半的公司是在玩旁氏,甚至纯粹的诈骗公司。所以投资者在投资的时候千万要注意,没有适合的渠道去了解一个公司,不要轻易把钱就这么白白交出去。可即便有250P2P公司,这竞争也是相当激烈的,还不算单做线下的小贷公司和担保公司。那么平台的业务是如何开展的呢?
       简单的说靠的就是关系,在这个行业人脉是相当重要的。虽说公司竞争激烈,但业务员本身却是合作的关系。以信贷为例,某贷方需要资金50万,于是他找上了小贷公司A。但A公司敢直接放款50万吗?显然是不可能的。于是公司A放款10万,这时A的业务员会将贷方介绍给小贷公司B的业务员。B当然很愿意接这个活,它在核实了风险以后,也一样放款10万,同时B业务员会给A业务员一定的劳务费作为回馈,同时B还能把贷方介绍给C,以此类推。不用多久,贷方就能凑齐50万,各小贷公司也能接到业务,更重要的是,把风险分散了,对各方都有好处。大约有80%的业务都是通过此方法得到,剩下20%就通过的广告,扫楼,电销等传统方式了。
3. 签约流程(风控)
      风控是小贷公司的灵魂,良好的风控绝对能使平台更上一层楼。一般来说风控流程是这样的:
1)贷方先提交必要的申请材料(包括申请审批表,身份证明,居住证明,第三方单据,收入来源,银行流水单,半年以上银行固定账户证明,征信报告,家庭成员及联系方式等,具体会再第三部分详细说明),由业务员及业务主任初步审核贷方的资质和还款能力。
2)业务通知贷方,平台将上门考察具体情况。这时一般会由一个风控+一个业务的组合上门考察,如果贷方申请金额庞大的话,风控总监可能会亲自出马。这个考察不单单看看材料是否真实,拍拍照片就可以过去了,更重要的是观察贷方的还款能力,比如自身房车,家庭等。
3)在上面两步通过以后,业务会将贷方资料提交给公司,由公司复审。所谓复审就是让贷方上门面谈。再单纯的谈业务已经没有意义,因为前面两步基本上都了解清楚了,那么还谈什么?
       家常。
       是的,你没看错,通俗的讲就是唠嗑,目的就是为了从侧面去了解贷方的生活轨迹,借款目的及还款意愿。据向总表示,有些关键问题他们都会问上三遍以上,确定贷方的回答是否一致。在这个环节,有一种东西非常重要,称为第六感。有时候贷方的资料及谈吐都可以接受,但隐隐总有一种令人感觉不安,那么平台也不会放款。如果硬要具体化这种第六感,那么笔者只能解释为多年行业经验沉淀下来的敏锐直觉。所以在小贷公司,“人”的因素还是相当重要的。
接下来平台会要求借款人留下手机号码中所有朋友的联系方式,并一个一个侧面核实借款人身份。然后平台会要求贷方留下部分制约物品,即便信贷也一样,比如身份证。对一些稍有风险的贷方,平台也会在其车上安装GPS,以跟踪其平时动态。那么笔者有疑问,如果贷方私自拆除GPS又能如何?向总表示,有专业的GPS跟踪软件,可以将车断电断油。如果GPS有异样,那么会及时发出警报到电脑端和手机端,这时平台会迅速行动,直接跳入催收环节。
   

4)以上工作全部做完之后,平台会将所有文档纸质及电子档备案,并将电子档文件发至担保公司。担保公司的作用是协助催收,并在产生坏账之后回购债权,继续催收。
5)放款
4. 催收
       如果说风控是灵魂,那么催收就是保障了。首先纠正一个想法,不要看到催收就想到一大群黑社会马仔的暴力催收,这是有很大误解的。实际上催收都是在法律的条框里面进行,按向总的说法,我们是求财,不希望发生生财之外的事情。一般催收过程如下:
业务提前一天电话/短信提醒借款人——如果借款人还款当日3点前仍未还款,则由业务电话提醒——当过了还款日仍未还款,由风控,业务轮流电话交涉,并进行罚息——2~3天后,除非风控/业务担保(并承担连带责任),风控和业务上门催收——4天后,由平台及担保公司的专业催收人员上门催收——4~15天,催收人员不定期上门,长期蹲守等方式催收——15~30天,平台会将请专职的外包催收公司进行作业(200~500/天),但这些成本最终都会转嫁在借款人身上,也就是说,借款人最终还款是本金+利息+罚息+催收成本——30天以后就会有强力催收了,平台将支付20%费用的催收款给外包公司,这时候的平台就只求少亏一点——2个月后,平台将该债权打包卖给担保公司,由担保公司继续催收。
       作为催收人员,基本上不会伤害借款人的人生安全,但绝对会让借款人在自己的圈子里很难混下去。比如说催收人员会打电话给借款人平时不太联系的朋友或业务伙伴,这个是很有杀伤力的,比致电直接亲属要有效很多;再比如会24小时跟着借款人,限制活动范围。借款人要报警?可以啊,你不是欠我钱么,我也支持报警,反正我也没对你人身伤害。警察来了,根本管不了,因为这个是经济纠纷。
       那么肯定会有读者会问,如果借款人直接逃跑,你平台如何处理呢?这个一般有四种途径解决:网络通缉,派出所,流动人口登记处,以及经济侦查。除非借款人从此不接触网络和手机,躲进深山老林,不然派出所总有方法找到你,比如通过手机定位,身份证核实,银行卡交易等信息,锁定一个人简直太容易了。
       那么还有读者会问,如果借款人的确还不出钱怎么办?那就以资抵债。比如这次笔者正好看到大时贷拉了一批GPS回来抵债。以GPS的出厂价800/台的价格,拿了100台,用来抵充借款人80000元的债务。当然,有了抵押物,处理渠道也很重要。在深圳华强北这种地方,处理电子产品简直太容易了,所以平台很乐意用电子类产品来抵债,可能还能小赚一笔。
       所以在催收阶段,有直接把借款人催破产的案例,当然也有无法催回的案例,这种只能作为坏账处理了。
5. 坏账和逾期
       首先对坏账做一个定义:超过2个月的没有任何回款(包括本金及利息)称为坏账。但坏账并不代表一个债权的终结,债权会有担保公司适价回购,然后由担保公司继续催收。对于一个小贷公司来说,4%的坏账率是平台的警戒线,而平台的生死线则是7%。也就是说平台想要盈利,必须把坏账控制在4%以下。以大时贷为例,从去年5月份起至14年年底,坏账共计23万,坏账率约在3%左右。
       就逾期而言,减去上述8万抵押物的回款,则不到20万。一般逾期费用是8/天,所以逾期的代价是非常大的。实际上逾期是个双刃剑,短期逾期可以给平台更多的利润,但长期可能变成坏账。通常来说放平时,可能逾期3~5天,平台也最多电话催收,但放在年底,就是非常时间了,如果逾期3天平台就直接上门催收了。
6. 资产处理方法
       这里的资产指的是被抵押的车子和房子。这里又要说到一个词,渠道。对于小贷公司来说,资金流其实是非常紧张的,即便有抵押物在手,如何快速变现也是非常重要的环节。如果需要处理一辆车子,平台会把车开到东莞某地,2小时内就能把车漂白。据说里面任何豪车都应有尽有。宾利,劳斯莱斯大概60多万一辆。如果为了避嫌,东莞离深圳太近,平台会将车直接开到内蒙去处理。这些地下产业链做的相当成熟,再好的车都能洗的干干净净,迅速变现处理。
       当然以上都是大时贷处理动产的方式,但大时贷更专业于做信贷,所以车贷房贷比较少。一般平台都有其专长的贷款方式,比如微贷,专业做车贷,他们处理车辆的方法肯定更为迅猛。
       但反过来想,如果一个平台车贷房贷企业贷信用贷啥都做,它在各处理渠道上要有多大的关系才行?这种只有那种超级大平台才可能一网打尽吧?
实际上即便有车房抵押,抵押贷款也未必就比信贷安全。这里笔者就先吊个胃口吧,等第三部分再详细说明。
7. 待收控制
       平台的成交量是一个比较重要的数据,平台发展不能太快,太快容易导致后续还款和催收的压力。就大时贷而言,自6月份以来,累计总计成交817万,已完成借款480万,待收337万具体如下图所示:
   

       细心的读者一定会发现3月和6月标至今却无一完全回款,这是一个比较有趣的现象。笔者特地查阅了发标明细,发现最早的3月标出现在20141022日,而最早的6月标出现在20141016日。据向总的解释,由于平台启动初期,很少有投资人愿意投长期标,所以前期长期标接的比较少,即便有也只是平台自己消化,并未放上去向线上投资人融资。后来由于平台想长期锁定资金,做了12月份的活动,长期标集中出现,所以造成了现在这样的情况。
8. 风险准备金
       风险准备金这东西,可多可少,这跟风控是息息相关的,一般来说风险准备金是待收的10%,当然前提是平台老老实实规规矩矩做业务的。按这个比率,一些大平台需要准备的风险金就大的吓人,像陆金所,有利网这种超级大平台,待收都是几十亿的,那就得有上亿级别的资金以备不测。风险准备金自然是用来应对风险的,相当于活期存在银行里。但你觉得作为一个企业,有可能把这么大一笔资金闲置不用吗?笔者相当怀疑这一点。所以投资大平台的投资者也要注意这个风险,特别是单笔巨大的企业贷,贷款金额尤其集中,风险自然也比小贷大很多倍。比如去年的红岭,自爆垫付了1.2亿。按老周的说法,这几年的收益全都砸进去了,一夜回到解放前。好在红岭还是一个比较有担当的大企业,也真有那么多准备金,这事情也就有惊无险的过去了。同样反面教材有贷帮,一笔1280的企业贷逾期,尹飞表示就是不兜底,做坏账处理。
      这时候,小平台的优势就体现出来了,不用准备那么多钱来应对逾期及坏账。当然,笔者也不是说小平台就安全,就像我前面说的,风险准备金和风控息息相关,不管多大的平台,只要风控做得好,风险金就可以视为摆设。
      据向总介绍,平一般情况下有自有资金200w,最高400w的保障金。但这只是其一家之言,笔者并未查询这些钱的出处。所以希望大时贷的风险准备金可以更加透明一些,不要只是网站上的一个数字,最好可以让投资者放心的形式给出。不管你风控做的有多好,风险准备金终究是给投资者心理上的一个保护。
9. 平台活动预算及支出
       活动预算主要看平台的规划性;活动支出当然就是看平台的运营能力了。如果一个平台活动力度太大,很轻易的可以拿到昂贵的实物甚至现金奖励,显然是有问题的。平台不会为了一时的人气不计成本的做活动,这种拔苗助长的行为是不可持续的。所以看到很有诱惑力的活动,投资者们一定要好好掂量掂量,不要被表象诱惑。
       以大时贷为例,其11月份预计12月份活动4.8万,实际12月份活动支出2.5万;12月份预计1月份预计13万,其中包括系统开发6万,推广2万,奖品5万,备用金2万,最少预计支出8,毕竟6的系统开发是固定成本。那么实际活动支出多少就看其运营水平吧,让我们拭目以待。
10. 平台盈利方式及运营成本
      平台的主要收入有:1. 3%的居间手续费和担保费;2. 其次大约每个月有16万左右(平均月利率为1.5分)的利息收入;3. 一些二押车的短期拆解(平均月利率为5~6分);4. 逾期手续费和资产处理的费用。
      平台的支出主要有:1. 给投资者的利息+奖励,大约一个月2分左右;2. 平台运营费用(包括固定成本和员工工资)约15/月;3. 活动费用;4. 平台维护升级费用
      笔者大致的估算了一下,收入和支出差不多持平。据向总介绍,平台只要库存做大了,那么就能以跑量的方式赚钱,同时也可能会慢慢取消奖励,让平台发展更稳健一些。
11. 拆标
      这里的拆标是指拆时间,错配。向总坦白,平台初期的长期标的确有2个标有过时间错配,以续贷标的形式发标。但这个显然是个安全隐患,所以14年第三季度就干脆不发长期标,平台自己消化。然后到了第四季度,有了活动的配合,线上长期标在数量有了明显的增长。现在平台最多也就是拆资金,比如150/6月的借款拆成510/6月的借款。笔者认为这种拆标还是在可接受范围之内的。
12. 服务器
      服务器是一个比较容易被忽视的东西,不过它也能从侧面反映一个平台的实力和水平。一个大带宽服务器主要是用来对抗黑客大流量攻击用的。一个好的平台配一个好的服务器几乎是必须的。笔者对服务器不是很了解,不过也拍摄了大时贷服务器协议,还请了解的读者指点一二。
      

  (未完待续)



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 楼主| 发表于 2017-9-21 14:52:11 | 显示全部楼层
大时贷雄起!
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 楼主| 发表于 2017-9-22 10:23:36 | 显示全部楼层
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