请选择 进入手机版 | 继续访问电脑版
网贷之星 首页 网贷新闻 滚动新闻 查看内容

不擅长金融风控的保险企业却中意消费金融

2017-7-13 10:17| 发布者: 菜鸟007| 查看: 236| 评论: 0|来自: 网络

摘要: “保险+消费金融”的未来,在监管收紧的大环境下,就像风中烛火,摇摆不定。一边是履约险举步维艰,一边是常规险在铤而走险。也许新鲜血液的加入,还需要一段时间的磨合,才能找到为消金行业注入活力的的最佳方式。
       贷款,购物,买单。
        褪去层层外衣,消费金融剩下的,仿佛就是这样单纯的事情。
         正是这件简单的事情,为众多投资人盈利,让一个又一个消费金融平台迅速崛起,意外带火了场景方,也养活了催收公司、大数据公司、中介平台等无数在这条产业链上提供金融服务的企业。
        逐利者冲往风口下的舞台,如今,消费金融已然锣鼓喧天。
         接踵而至的,还有一股特殊的新鲜血液,保险公司。
        保险公司为消金企业增信,监管层“不鼓励”
         “投资人信不过我们平台的兜底能力,但是他们相信保险公司的兜底能力。”北京某现金贷平台内部人士透露,他们年初刚与保险公司签订了合作协议,准备开展履约险合作。
        据了解,保险公司定义的传统履约险,一般应用于较大场景中,是保某一方的合同履约能力,常用于借款合同、融资合同等,而针对单笔贷款上保险,当某笔贷款的借款人违约时保险公司进行赔付的,是信用保证保险。
        不过,目前业内并未对履约险和信用保证保险做详细区分,“可能是大家对履约险的概念更熟悉,所以现在一般也将‘信用保证保险’称‘履约险’”。某保险公司内部人士表示。
        履约险在P2P领域出现较早,但在消费金融领域才刚入场。
       “市面上签了履约险的现金贷平台,用一只手都数得过来。”一位上海现金贷平台内部人士认为,买履约险主要是为了增信,有的资金方也会要求消金平台为借款人购买。不过,“羊毛出在羊身上,具体谁交钱并不重要。”
       当借款人未正常履约还款时,保险公司按约定方式向现金贷平台的资金方赔付。如此一来,现金贷平台的坏账风险就部分转移给了保险公司。
      “阳光保险、安心财险、太平洋保险等很多保险公司都在做履约险,”但在履约险的主战场——P2P领域,监管层已对履约险作出规范要求。
       6月19日,保监会下发了《信用保证保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》,再次对保险公司网贷平台类业务进行规范,要求经营信保业务的保险公司,上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%,且综合偿付能力充足率不低于150%。
        这也说明风险面前,保险公司必须有足够的实力才能涉足履约险。
        “今年4月份,某保险公司的总经理参加完保监会的闭门会议回来,告诉我现在履约险不让做了。”上述上海现金贷内部人士告诉清流消费金融,此前,“这个保险公司给阿里和京东都出过履约险。”
        “履约险现在虽然有一定规模,但还是收着做。”一位业内人士说,保监会不鼓励这类保险是事实。
         “履约险对接的资产杠杆非常高,规模太大肯定会影响赔付率。保监会从来都没支持过,主要是防止保险公司过度背书。”
         政策趋严,谁都不愿碰到监管的红线。那些以增信为目的,为借款人购买履约险的现金贷平台,都不约而同地保持低调,只想“闷声赚钱就好”。
 
         从“额外收入”变成“洗白”高利贷的工具
        不同于履约险,另一种以寿险、意外险或健康险为主的常规险种,在线下消费金融市场已经进驻多时。
        这种常规险由借款人购买,当借款人在借款期间出现意外受伤、重病住院、死亡等合同约定的情况时,保险公司将按约定向消金平台的资金方赔付被保险人的欠款金额,此类常规险中,有的还会对被保险人进行小额住院补贴。
        李志安是某分期公司的一线销售,他告诉清流消费金融,“买单侠、捷信、佰仟、玖富超能、分期GO、炫分期、拿下分期、即有分期......基本所有的线下分期产品都会搭售常规保险。”
       “每卖出一单,销售就有10元的提成。”李志安说。据了解,其他几家分期公司给销售人员的保险提成也在每单5-10元左右。
        在提成的激励下,大多数销售都会尽力多卖一单保险。甚至,很多保险是在借款人不知情的情况下,被“默认”购买的。
       分期公司大多数是按贷款比例收取保险费用。一位马上的销售人员透露,与其他平台相差不大,马上搭售的常规保险费用,每个月收取贷款总额的千分之七,年化保险费率为8.4%。
       但如今,对消费金融平台来说,搭售保险的意义,已远不止一份额外收入而已。在很多人眼中,它已经是趋避“高利贷”的利器。
        今年以来,监管部门多次下发文件,对消费金融行业内“高利贷”现象提出整顿要求,服务费、管理费等名目不再名正言顺。
        对此,有观点认为,一刀切的息费红线并不合理,许多被贴上“高利贷”标签的平台纷纷“喊冤”,认为当下消费金融各项成本太高,如果要求年化利率低于36%,则无法盈利。
 
        于是,上有政策,下有”对策“。
        保险公司的加入,正好带来了一个规避政策风险的新“渠道”。
       “现在保险公司已经在很积极地和消金企业合作,转变费用了。”一位知情人称,具体是通过借款人购买保险后,保险公司向消金企业返点,“这样就把费用洗白了,合情合理。”
        也就是说,将部分费用转嫁到保险费上后,再由保险公司与消金平台约定返点,拉低消金平台明面上的各项贷款高费率,保险公司分得利益,消金公司借此“洗白”。
       无独有偶。日前,已有媒体报道过部分P2P平台也在通过这样的方式进行“洗白”。
       “但这种手段只能通过意外险等常规险来操作,而不是履约险。”
       一位不愿透露姓名的业内人士分析称,履约险要求保险公司承担其并不擅长控制的金融风险,一旦借款人不正常还款保险公司就要赔付,如果仅为解决消金平台的高息问题而配合做履约险产品,对保险公司来说风险过高,动力不足。
        但如意外险这种常规险,当借款人出现意外,才会向消金平台资金方赔付被保险人的欠款,骗保的代价大,风险相对较小。“这种常规险保险公司做得更久,风险把控能力更强。同时,也可以通过与消金平台合作获客,对保险公司来说是更有利的。”
        那么,把费用转嫁给常规险就真的天衣无缝了吗?用保险费“洗白”的模式能坚持多久?其实,很多从业者的心里都没有底,只是希望在下一轮洗牌来临之前,能够勉强过渡。
        于是,有人观望,有人付诸行动。
 
       结语
       “保险+消费金融”的未来,在监管收紧的大环境下,就像风中烛火,摇摆不定。一边是履约险举步维艰,一边是常规险在铤而走险。也许新鲜血液的加入,还需要一段时间的磨合,才能找到为消金行业注入活力的的最佳方式。
        “保险+消费金融”不仅是两个企业的合作,也意味着两个不同的行业,在尝试着将优势互相结合,一旦成功,就可能产生出1+1>2的效果。数据、获客、风控技术、资金、产品——还有很多个可能的方向,等待创新者去开启。
         任重道远,但来日方长。尽管大胆地创新,也请保留几分理性。


鲜花

握手

雷人

路过

鸡蛋

相关阅读

最新评论

网贷专栏

返回顶部