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“砍头息”重新登场!宜人贷被曝年化利率达42.57%

2018-3-9 16:07| 发布者: admin| 查看: 472| 评论: 0|来自: 北京商报

摘要: 其登录宜信旗下宜人贷App,在“审核及到账”说明中,注明了合同金额与申请金额的区别:最终到账金额=合同金额-前期服务费,在宜人贷网站上,宜人贷提供的计算器中,也说明要提前收取平台服务费。 值得一提的是,加 ...

“砍头息”行为是被监管明令禁止的……

2017年12月8日《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》,要求排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。

2017年12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)中也明确指出,禁止从借贷本金中先行 扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

但近日却有媒体报道称,“砍头息”改头换面之后又重新登场……

宜人贷被曝变相“砍头息”

据北京商报报道称,有宜信借款人反映,之前听到宜信贷款快捷方便,为了孩子上学,就通过宜人贷App借款3万元,借款期限为三年,每月还款1次,分36期还清,所签署的合同里借款本息数额为49000元,其中13041元是利息,而多出的5959元是宜信从中扣去的服务费。

此外,北京商报还称,其登录宜信旗下宜人贷App,在“审核及到账”说明中,注明了合同金额与申请金额的区别:最终到账金额=合同金额-前期服务费,在宜人贷网站上,宜人贷提供的计算器中,也说明要提前收取平台服务费。

值得一提的是,加上服务费之后的利率高得惊人。上述借款人的合同显示,在还款时,每期应还1373.94元,经粗略计算,其月利率约为3%,年化利率达42.57%。

针对此事件,宜信方面回复称,“宜人贷撮合的所有借款合同利率都在10%-12.5%之间。由于公司提供了其他的信审服务、撮合服务,并综合考虑借款人的潜在违约风险,对不同产品进行风险定价,收取平台手续费,所以最高的年化成本(APR)加在一起接近39%左右,但从法律合同上,我们收取的不是利息,而是提供商务支持的服务费。在目前中国市场,宜人贷的借款成本处在行业的常规水平,不比其他网贷平台高”。

宜人贷此前也曾被曝存在“砍头息”现象

事实上,这已不是宜人贷第一次被爆出“砍头息”……

此前,科技金融在线也报道称,其登录宜人贷APP,也发现在“审核及到账”说明中,非常明确注明了合同金额与申请金额的区别:最终到账金额=合同金额-前期服务费。

同时,在宜人贷网站上,宜人贷提供的计算器中,也明确无误的说明要提前收取平台服务费。

根据其网站提供的计算器计算,一个借款人申请2万元额度,实际到账20000元,但是合同金额需要按照23200计算,3200元就是宜人贷提前收取的服务费。

且在宜人贷APP中,其提供的“算一算”计算方式也显示,用户借款20000元,每月应该归还总额为2039.64,与网站上计算结果一致,所以本金应该与网站一样,也是按照23200计算。

那么,在监管明令禁止的情况下,“砍头息”为何屡禁不止?

所谓“砍头息”,指的是高利贷或地下钱庄,给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱称之为“砍头息”。

而“砍头息”之所以还能够改换面目重现江湖,是“一个愿打一个愿挨”,总会有借款人愿意接受这种条件。

但这种方式令借款人的贷款申请金额和实际到账金额一致,从一定程度上规避了政策风险,却经不起仔细推敲。

不过,砍头息对利润的贡献也是各大消金机构追求的重点,砍头息可以为许多金融机构的财务报表增添了亮色。

以宜人贷为例,根据宜人贷今年公布的财务数据,2017年第三季度,宜人贷实收服务费为人民币24.75亿元,而宜人贷向借款人实收的预付费则高达人民币20.47亿元,同比增长72%,对这一季度3.03亿元的净利润贡献功不可没。

此外在风控方面,一次性收砍头息比按月收取息费可能发生的损失率更低。一方面假若P2P平台只是撮合,优先收取砍头息能确保其收益,一旦借款交易产生损失,平台也能够减轻损失;另一方面,收取砍头息可以减少金融机构的资本输出。

“砍头息”的存在是否合理?

值得一提的是,也有业内人士认为,国内监管部门因现金贷市场混乱发展,而对“砍头息”采取了一刀切的做法,难免殃及池鱼。

为了符合监管要求和规避舆论压力,拍拍贷借款等平台纷纷取消前期服务费、手续费,改为分期收费模式,即期缴收费模式,2345贷款王改为收取会员费的模式,能否被监管认可还存在变数。

部分平台为了及早收回本息、控制风险,在期缴收费上,要求借款人前几期还款金额较多。

麻袋理财研究院就表示,合理的收取服务费、管理费是网贷平台正常运营的根本。但是,不管网贷平台服务费如何收取,在借款人申请借款时,应当按照借款合同规定的借款金额撮合交易。

对于如何收取服务费,可以参照银行信用卡中心,按月收取,或者学习一些平台在还款的前几期或者第一期收取,亦或在发放贷款后再向借款人收取服务费。

当然,就算收取一定的服务费存在合理性,但一些互联网借贷案件中大多是出借的一方利用优势地位,迫使借款方接受不公平的借款条件。这明显加重了借款人的负担,也可能使实际执行的综合借款成本超出法定利率的上限,演变成其他形式的高利贷。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言也认为,作为借贷平台,应该更多对借款人的经济情况、还款能力和借款目的做出考察,约定双方信息、借款金额、利息、归还日期、用途、借款日期、违约金、借款人签名等内容,以及要求借款人出具保证、抵押、质押等担保内容,而不是从“砍头息”入手去防范风险。

因此,借款人如遇到类似的“砍头息”情况,可以向金融监管部门反映情况,提起行政投诉,也可以根据合同约定的争议解决方式,通过司法或仲裁途径请求确认借款合同中超越法律规定的条款无效。


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