央行亲批、互金协会牵头，互金个人征信要来了
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银联、网联、“信联”（尚无具体名称，用“信联”姑且称之），中国金融行业又要迎来了行业集中式的枢纽机构，只不过这回是在征信业。 据《财新》报道，央行已决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台，2017年底就要正式批筹，这一平台成立的主要目的，是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。 这个消息在各方预期之中。在此之前，央行征信管理局局长万存知，央行征信中心副主任王晓蕾已经在多个场合表达了建立社会统一个人征信机构的想法和建议。 成立类似的组织已被行业各方期待已久。在最近北京的一次活动上，宜信集团CEO唐宁就反复对在场的记者灌输建立统一互联网金融征信机构的建议，他认为这是互金行业目前最重要的事情，唯此才能解决多头借贷的问题，甚至还上升到了避免类似于台湾、韩国曾经出现的消费金融危机这样的高度。 “政府对于行业的规范应该能够对数据的共享和使用起到积极的作用”，一位金融机构的资深高管表示，但是他也指出，“数据市场所产生的力量不是集中式管理所能涵盖的，应该允许在合规的框架下，百花齐放，让市场参与者进行多方面的探索”。 在此之前，央行已经成立了征信中心，负责金融机构的信贷数据的上传、共享和查询，然而，互金机构却不能向征信中心上传和查询数据，因此央行征信中心的服务不能满足市场的需求。 2014年发布的《征信机构管理办法》，放开了对个人征信机构设立的准入，据此，2015年1月，央行曾经让8家市场机构做好个人征信业务的准备工作，但是后来，由于央行不满意这些机构在准备期中的表现，加之担心单一股东背景的征信机构可能对消费者权益做出不利的影响，个人征信牌照迟迟没有下发。与此同时，在宏观金融监管的大背景下，监管政策也由鼓励和支持创新转变为加强金融监管、严控金融风险。 《财新》报道称，原本等着领取首批个人征信牌照的八家机构，包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信，鹏元征信、中诚信征信，智诚征信，考拉征信，北京华道征信，将有望参股“信联”这一平台，每家机构占新公司8%的股权，目前已经初步签订了入股的协议。 那么，央行征信中心与“信联”如何分工呢？据《财新》引述央行征信管理局局长万存春的话说，央行初步的思路是，个人征信机构按照业务范围分类监管，持牌金融机构的信息由央行征信中心采集，新成立的综合类个人征信机构，采集持牌金融机构以外，特别是互联网领域的个人信用信息，两者都可以给银行或银行以外的机构提供服务。 征信业的发展在世界上没有固定的模式。目前，征信机构的存在主要有两种模式，美国是商业机构主导，欧洲是政府主导，各国在征信业的发展中，都有自己面临的具体情况，具体到中国，在金融监管加强，整治互联网金融乱象的大背景下，从国家层面进行顶层设计就不难被预料到。 然而，细节在魔鬼，成立一个机构不难，关键在于机构职责的理清以及一些技术问题的解决。 首先，允许报送数据和查询数据的机构范围就首先需要理清。 其次，对于特定对象的数据是否采纳也需要明确。避免多头借贷，既可以降低风险，也可能构成对特定对象的“歧视”。比如，美国的三大征信局会出于消费者权益保护方面的考虑，对征信机构可采纳的数据的范围进行限制，美国的金融机构通常不愿意向曾经获得过FinanceCompany融资的贷款客户再进行融资服务，为了使得这部分客户免受金融机构的歧视，征信局就确定不再收集他们服务过的客户的数据，同样的问题也发生在中国的小贷公司身上（小贷公司可以向央行征信中心上传并查询数据，因此，金融机构通过查询，看到借款人曾经向小贷公司贷过款，就不愿意再向他贷款）。 还有就是征信数据使用的场景，目前在央行征信中心查的数据只能用在放贷这个场景，但在美国，征信局的信用分使用场景很广泛。 另外，在数据采集方面，也需要更加专业，比较好的方式是允许征信机构建立分级的代理体制。对于代理的必要性，一位征信行业人士举例称，如果征信机构想要互金机构的白名单数据，后者肯定是不愿意给的，这时候就需要征信代理机构做一些处理。另外，考虑到个人隐私、数据安全等多方面情况，数据的采集过程中，利用代理机制可以解决很多问题和争议。 当然，上面的问题也可以称之为细枝末节，最后也是最重要的是个人征信牌照的未来，以及央行等监管机构所希望构建的征信业管理架构，这个架构将如何与市场互动，给市场留多大的空间，都是业者所关注的焦点。 张宇：大数据征信是互金行业未来发展的关键 近几年，互联网金融行业发展犹如过山车跌宕起伏，国内P2P平台在经过疯狂增长后，自2016年互金监管政策逐渐出台，行业环境得到加速洗牌。进入2017年，随着“1+3”监管体系的形成，在经过长达1年多的整治后，互金平台运营环境已逐渐步入合规轨道，与此同时，国内互金行业也走向“强者对决”的征程。 业内人士张宇表示，在监管趋严、竞争加剧的行业背景下，互联网金融平台开始寻找新的突破点，通过选择在现有用户群体的基础上，深入挖掘他们的新需求，开发新的业务，而大数据在网贷平台发展中起着至关重要的作用。
张宇在某会上发表演讲 目前，大数据技术主要应用于借贷环节，覆盖贷前评估、贷中监控和贷后反馈三个环节。在贷前评估环节，通过多维度的信息分析、过滤、交叉验证、汇总，形成申请人的数据画像，构建借贷人的授信评分数据，助力网贷平台甄别借贷申请人的主观意愿以及相关申请信息的真实性，剔除有严重不良征信记录、违约记录等情况的申请人。 在贷中监测环节，通过大数据实时监测对存量客户进行管理，一旦发现用户在贷款期的行为数据出现问题可及时触发预警。另外，通过大数据对资金进行管理，可以保证资金的专款专用与定向支付。在贷后反馈环节，通过大数据挖掘规律，对逾期客户进行管理，针对不同的客户类型采取不同的催收手段。 由此可见，大数据可以促进借贷流程更加优化，推进P2P平台安全运营、合规发展，张宇表示，现如今，互联网金融公司以大数据为基础为用户建立信用报告，利用数据分析进行风险评估，预测借贷人的借贷风险，是互金行业未来发展的重点����大数据征信，其不仅可以协助网贷平台规避潜在风险，还可以保障投资人的合法权益。 张宇还表示，大数据征信重新塑造了互金行业的风控体系，但是其本身的安全性与精准性才是有效把控风险的前提。在运用大数据进行征信与风控时，平台需建立自身的云数据系统、风险评估模型、信用衡量体系等核心产品，对体系内及体系外海量用户的各项指标进行搜集整合分析，将数据模型应用到信贷业务中，从而实现风控的流程化、自动化与高效化。 科技铸就互金行业更加规范运营，而大数据征信在其中起着不可或缺的作用，是众多网贷平台未来发展中最大的竞争点。
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